Assure-toi personnellement
Il peut être ardu de savoir quelles assurances existent, mais aussi lesquelles prendre et vers qui se tourner pour contracter ces assurances.
Table des matières
Conseils
- Énumère tous tes besoins en assurance personnelle lorsque tu fais une demande de soumission. Le pouvoir de négociation des courtier·ère·s est plus grand quand il y a plus de produits à acheter.
- Lis bien les soumissions que tu reçois et pose des questions si tu ne comprends pas bien ce que ça inclus ou exclus. Il est bien important de savoir à quoi tu t’engages !
Invalidité
C’est l’assurance qui va te permettre de payer ton épicerie, ton loyer ou ton hypothèque et tout le reste quand tu seras dans l’incapacité de réaliser tes contrats et donc de gagner ta vie.
Que veut-on dire par « invalidité »?
Être invalide, c’est être incapable de travailler ou de faire ses activités habituelles à cause d’une maladie ou d’une blessure.
Cependant, la définition varie selon le contrat d’assurance. Voici par exemple deux définitions qui impliquent d’énormes différences pour la personne malade ou blessée :
- être incapable d’exécuter toutes les tâches de son emploi régulier
- être incapable d’exécuter les tâches d’un emploi pour lequel elle est qualifiée, ou d’un emploi pour lequel elle peut raisonnablement devenir qualifiée compte tenu de sa formation, de son éducation et de son expérience.
Pour mieux comprendre ce qui est couvert par votre assurance, informez-vous auprès de votre assureur.
Quand prendre une assurance invalidité "salaire" ?
Il est plus avantageux de prendre une assurance invalidité AVANT de quitter son emploi. Tout simplement car l’assureur se base sur tes revenus pour t’octroyer un montant. Donc si tu fais ta demande juste après t’être lancé à ton compte, ce sera sur cette base que tes allocations seront calculées.
Combien coûte une assurance invalidité ?
Devine… eh oui, ça dépend ! De quoi ? De plusieurs critères comme :
- Âge
- Sexe
- État de santé
- Revenu à assurer
- Fumeur ou non
- Couverture choisie
- Domaine d’activité (risques reliés à celui-ci)
Chaque assureur a sa façon de faire et peut donc décider de t’assurer ou non. Sur le site safe, tu peux avoir une idée de ce que pourrait te coûter une assurance invalidité. C’est juste à titre indicatif car il y a trop de paramètres qui entrent en ligne de compte. Pour avoir un prix clair et fait pour toi, contacte un·e courtier·ère en assurances.
PTI : Les professions sont répertoriées par catégories et chacune est considérée plus ou moins à risque pour l’assurance invalidité (salaire). La catégorie détermine si la personne peut ou pas être assurée et dans quelles conditions. Chaque assureur a sa façon de catégorisé les professions, ci-dessous un exemple des catégorisations selon la RBC.
Points à faire attention dans ton contrat d'assurance invalidité
Un·e coutier·ère pourra t’expliquer les différences dans les soumissions en fonction de tes critères. Toutefois, tu peux te dire de faire particulièrement attention aux points suivants :
- Délai de carence : attente avant de toucher l’argent de l’assurance
- Montant versé : être certain·e qu’il couvre tes besoins
Comment trouver un·e courtier·ère en assurance invalidité ?
Un·e coutier·ère en sécurité financière pourra t’expliquer les différences dans les soumissions en fonction de tes critères pour souscrire une assurance invalidité. Voici quelques suggestions :
Maladie / Santé
La RAMQ (Régie d’assurance maladie du Québec) couvre beaucoup de chose, mais pas tout.
Pour les médicaments par exemple, il y a une franchise mensuelle de 22$ environ et par la suite tout est payé à hauteur d’environ 63%. Ce qui veut dire que tu dois payer la balance.
C’est la même chose pour les maladies graves, certaines choses sont prises en compte, mais pas tout.
Une assurance maladie vous aide à payer les coûts des frais de santé au quotidien. Cela peut inclure les médicaments, les honoraires des spécialistes que vous consultez (physiothérapeutes, chiropraticiens, acupuncteurs, etc.), le transport en ambulance, etc.
Ce n’est pas nécessairement tous ces coûts qui sont remboursés par votre assurance. Cela dépend de votre contrat.
Types d'assurances en santé
Ton contrat d’assurance pourrait couvrir ces frais :
- Dentaire
- Médicament (complémentaire)
- Maladie grave
- Soins de longue durée
Indique à ta ou ton courtier·ère les éléments que tu désires couvrir.
Pourquoi prendre une assurance maladie grave ?
C’est pour protéger ton mode de vie actuel et éviter d’impacter ton futur !
Tous les frais inhérents
Même si les traitements peuvent être pris en charge par la RAMQ, il y a tout de même certains aspect que tu devras payer :
- Déplacements
- Médicaments (partie restante à payer)
- Manque de revenu (efficacité et temps disponible amoindri)
- Physiothérapie, etc.
- Certains traitements expérimentaux
- etc.
Options particulières
Des options particulières existent :
- Remboursement des primes si mort sans aucune réclamation faite
- Deviens des placements à partir d’un certain âge
Il te suffit d’en parler avec ta ou ton courtier·ère en assurance.
Comment trouver un·e courtier·ère en assurance maladie ?
Et oui, encore les mêmes qui pourront t’obtenir des soumissions en fonction de tes critères :
Vie
Cette assurance peut également être vue comme un investissement et donc s’ajouter à ton portefeuille. L’idéal est toujours de faire affaires avec un·e professionnel·le, car elle varie énormément et a beaucoup d’options.
Une assurance vie verse, au décès de l’assuré, le montant d’assurance souscrit (acheté). Cet argent va aux personnes désignées comme bénéficiaires dans le contrat d'assurance.
Certaines assurances vous couvrent pour une durée limitée (assurance vie temporaire), d’autres pour la vie (assurance vie entière et avec participation). Certaines ont des primes qui augmentent avec le temps, alors que d’autres offrent des primes qui n’augmenteront jamais. Certaines assurances couvrent tout le monde, sans questions de santé (assurance vie à émission garantie), d’autres sont offertes uniquement à des personnes en bonne santé.
Qu'est-ce que l'assurance vie ?
Il en existe deux : temporaire et permanente. Tout est expliqué dans la vidéo ci-dessus, mais voici les grandes différences.
Temporaire :
- Durée déterminée
- Augmentation des primes à payer uniquement au renouvellement
- Besoin précis (couvrir prêt, jeunes enfants, racheter des parts d’une entreprise, etc.)
- Même montant à payer tout le long du contrat. Au renouvellement (10, 20, 30 ans etc.), ça augmente.
- Tarifs bas
Permanente :
- Bonne jusqu’au décès de l’assuré
- Prime à payer toute sa vie
- Prend de la valeur
- Plus cher, mais permet de racheter sa prime si tu annules ton contrat.
Il est possible de transformer ton assurance vie temporaire en permanente. Il faut vérifier jusqu’à quand tu peux faire ce changement, c’est indiqué dans ton contrat (« date limite de transformation »).
Qu'est-ce qui influence le prix de l'assurance vie ?
Un peu comme l’assurance invalidité, le prix à payer pour une assurance vie dépend de nos choix, mais pas que. Voici ce qui influence le montant que tu payeras pour ton assurance :
- Âge
- Sexe
- Lieu de résidence
- État de santé
- Emploi
- Consommation d’alcool et de tabac
- Consommation de drogues non prescrites
- Pratique de sports dangereux
- Montant assuré
- Durée de l’assurance
- Taux d’intérêt actuels et anticipés
Comment trouver un·e courtier·ère en assurance maladie ?
Voici des professionnel·le·s pouvant t’aider dans tes recherches d’assurance vie :
Voyage
Tout est possible en voyage ! Il est donc important de bien planifier ses visites, mais aussi les déboires qui pourraient t’arriver.
Quelle couverture peut offrir l'assurance voyage ?
Les médias racontent à l'occasion les histoires d'horreur de gens qui ont vécu des problèmes en voyage... sans avoir d'assurance voyage. Parfois, il faut même que leurs familles et amis leur viennent en aide, par exemple en payant le coût des soins médicaux ou pour le billet d'avion de retour.
Cela peut arriver même lors d'une excursion de quelques heures aux États-Unis! Voyager sans assurance voyage peut avoir des conséquences financières très lourdes.
Les risques couverts par l'assurance voyage varient d'une assurance à l'autre. Voici les principales protections proposées :
- Une assurance soins médicaux d'urgence;
- Une assurance annulation et interruption de voyage;
- Une assurance décès ou mutilation accidentels;
- Une assurance bagages.
Toute l'information sur l'assurance de voyage avec CAA
Comment trouver un·e courtier·ère en assurance de voyage ?
Y a plus grand monde pour les assurances voyage ! Mais non ! Sur ce site, tu trouveras une multitude d’entreprises en assurance de voyage.
Avis de Marie
Je n'ai pas pris d'assurance invalidité quand je me suis lancée, car je n'y ai tout simplement pas pensé. Je connais cette assurance, mais je ne connaissais pas les bonnes façons de faire pour moi.
De plus, j'aurais bien aimé penser à me faire un document récapitulatif plus tôt (document à télécharger en haut de la page) afin de gagner du temps et d'être rassurée quant à mes protections.
Passe donc l'information à tou·te·s celles et ceux qui sont encore employé·e·s et qui pensent se lancer à leur compte. Ensemble, partageons les bonnes pratiques !
